2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢報告
一、互聯(lián)網(wǎng)金融：共享經(jīng)濟(jì)勢不可擋，2015磕磕絆絆
資源的充分利用是共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在加速推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)健發(fā)展。在這種經(jīng)濟(jì)體制下，以前認(rèn)為不可能產(chǎn)生或者，很難獲得大量的收入的資產(chǎn)創(chuàng)造了新的市場，如網(wǎng)上購物，如互聯(lián)網(wǎng)金融。不同于網(wǎng)上購物，互聯(lián)網(wǎng)金融只是露了一些苗頭，吸引了大量的投資者、創(chuàng)業(yè)者進(jìn)入該領(lǐng)域，與原來的電子商務(wù)開始是非常不同的。
當(dāng)然，在一定程度上依賴于當(dāng)前信息技術(shù)的飛速發(fā)展和用戶對互聯(lián)網(wǎng)的高度接受，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在正確的時間內(nèi)產(chǎn)生，至于最終的成功取決于我們用什么樣的方式來讓行業(yè)成長起來，其核心價值觀在背后的價值理念。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在短短的2014年一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)家們一次又一次創(chuàng)額度新高記錄，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)讓用戶眼花繚亂。我們已經(jīng)看到了行業(yè)發(fā)展的價值，但增長迅速的狀態(tài)該緩一緩了。2015注定會是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行多年思考的年頭，而當(dāng)前的發(fā)展趨勢是或主動或被動的得到緩解，并能真正走上正軌，道路上有很多荊棘需要互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者來跨越。
二、P2P 市場行業(yè)快速洗牌，2015繼續(xù)摸索前路
2014 年，P2P吸引了無數(shù)投資者的進(jìn)入，P2P 的平臺也贏得了各路大資本的喜愛。今年一季度包括愛投資、人人投、積木盒子以及拍拍貸等平臺均獲得了數(shù)額不小的投資進(jìn)入下半年，P2P 平臺進(jìn)入了一個月內(nèi)數(shù)家平臺同時獲投的瘋狂融資階段，僅 7 月份就有 8 個平臺獲得千萬美元至上億美元的投資。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從 1 月到 10 月已有 30 余家 P2P 平臺獲得了投資，必須注意的是，這些平臺中還有很多是成立不久的新平臺。像短融網(wǎng)從上線到獲得融資不過僅僅 3 個月的時間，而銀客網(wǎng)的 A 輪融資距離上線也不到一年時間。
如此迅速的大范圍的鋪開市場，尤其是高風(fēng)險的金融行業(yè)，這多多少少讓人有些 " 心驚膽戰(zhàn) "。不過值得玩味的是除民營企業(yè)和風(fēng)投的涌入外，各地具有國資背景的企業(yè)紛紛涉足 P2P，也是今年互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特色。眾信金融、金開岱、德眾金融、金寶保、京金聯(lián)等平臺均獲得國資參股。
國有資本的熱情涌入，很多業(yè)內(nèi)人士都將此理解為國家態(tài)度和寬松政策的預(yù)兆，這解決了一直懸而未決的“一刀切”P2P 政策性風(fēng)險的問題，但看似繁榮的 P2P 市場實(shí)則暗流洶涌，目前大部分的 P2P 平臺只能說是披著 P2P 外衣的金融機(jī)構(gòu)，而且大部分是沒有資質(zhì)認(rèn)證的，所以說政策還將會進(jìn)一步規(guī)范和完善，這將在很大程度上使 P2P 行業(yè)發(fā)展更加健康。但國有資本等強(qiáng)勢資本的引入無疑證明了 P2P 存在以及發(fā)展的價值。此外 P2P 由于形勢所迫，行業(yè)競爭上要求做大做強(qiáng)，吸引更多資金的進(jìn)入無疑會大大提高 P2P 的實(shí)力，但同時也快速的把 P2P 的藍(lán)海市場逼至了紅海。且不說當(dāng)下 1400 余家平臺正在爭奪 P2P 行業(yè)的 50 余萬投資者，競爭不可不謂之慘烈，只說如今越來越同質(zhì)化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，P2P 市場最終也會面臨一山不容二虎的大亂斗，與當(dāng)年“千團(tuán)大戰(zhàn)”局面類似的“千 P 大戰(zhàn)”恐怕就在眼前。
三、第三方支付：走曲線前進(jìn)路移動化是未來
在第三方支付，無論是開始遲早，銀聯(lián)在市場上是具備強(qiáng)勢話語權(quán)的。匯付天下執(zhí)行副總裁劉鋼回應(yīng)79號時，一句“兩年走了四年的路，對于中央銀行的懲罰我們服。”讓很多第三方支付企業(yè)都感覺很謹(jǐn)慎。
但要說，央行的“難”也促進(jìn)了第三方支付行業(yè)的反思。POS機(jī)套現(xiàn)的違規(guī)行為，違規(guī)套用低稅率行業(yè)商戶類別碼等問題頻頻爆發(fā)，讓很多人理解了中央銀行跳腳的原因。而在九月，央行再次處罰匯付天下，富友，易寶，隨行付四家機(jī)構(gòu)，并要求支付機(jī)構(gòu)撤收單市場，人們關(guān)注的焦點(diǎn)已經(jīng)成為單一市場的準(zhǔn)則。
面對“越變越混亂”的第三方支付市場，一方面是行業(yè)競爭導(dǎo)致一些企業(yè)增加了一些企業(yè)的風(fēng)險招聘，造成混亂的行業(yè)；一方面，它始終小心一棍子的中央銀行停止機(jī)票。在未來的道路中，變化不算太大。但如何得到市場的青睞，走上正確的路徑是主要的。
四、傳統(tǒng)金融：轉(zhuǎn)型與逆襲并行
大眾理財?shù)男枨笫呛芏嗟?，余額寶只是開發(fā)了其中一方面，在 2014 互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)逐漸走向暫時性的沉寂，決定互聯(lián)網(wǎng)理財能否打破沉寂的關(guān)鍵就在于尋找到大眾用戶的理財痛點(diǎn)，并開發(fā)出多元化的創(chuàng)新產(chǎn)品而不是試圖打敗傳統(tǒng)金融理財，獨(dú)占市場，這是不可能的，并將最終導(dǎo)致失敗。
雖然說是互聯(lián)網(wǎng)金融，但銀行、保險、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任的角色可一點(diǎn)也不輕。雖然行動遲緩了一點(diǎn)，并且多多少少帶了點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的影子，銀行們不驕不躁：雖然起步慢，但金融基礎(chǔ)優(yōu)勢;雖未大膽創(chuàng)新突進(jìn)，但保證穩(wěn)定可靠的收益;另外在非常關(guān)鍵的政策把握上更是如魚得水。九月底，民生直銷銀行日前客戶數(shù)突破 100 萬戶，金融資產(chǎn)保有量達(dá) 180 億元;招商銀行在小企業(yè) e 家風(fēng)生水起的同時 7 月份還推出了全新概念的首家“微信銀行”;平安銀行打造平安網(wǎng)上商城和網(wǎng)絡(luò)平臺，推動應(yīng)用客服機(jī)器人，推廣微信服務(wù);而招行、廣發(fā)、中信的官方信用卡微信綁定率高達(dá) 69%、68%、67%。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極奮起，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現(xiàn)實(shí)需要?，F(xiàn)階段國家、社會、大眾的金融需求都在發(fā)生改變，復(fù)雜的形勢是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互碰撞融合的根本原因，傳統(tǒng)金融固守是不合時宜的，也是不符合潮流的，所以轉(zhuǎn)型和積極應(yīng)對變革很重要。而且無論怎么說，如今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的精神風(fēng)貌還是很值得肯定和期待的。
五、比特幣：市場尚未厘清，仍存象牙塔
2014比特幣的特點(diǎn)是保持過山車式的發(fā)展，但總體上逐漸趨于穩(wěn)定。今年3月，央行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防范工作的通知》，禁止國內(nèi)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行比特幣交易平臺、充值、支付等服務(wù)，并為關(guān)閉為15家最大比特幣交易平臺開立的銀行賬戶在4月15日之前，切斷金融機(jī)構(gòu)與比特幣之間的聯(lián)系，在全球的比特幣正處于前所未有的低迷。但非常快的，比特幣的價格，在各國的交易平臺上逐漸被回升，隨后便有了起伏，六月下跌后恢復(fù)緩慢，而在九月下降了三成，然后又反彈，十月剛剛回落，估計(jì)很快就會回升了
對于比特幣的態(tài)度是其價格的根本原因，一是其金融和貨幣的顛覆，以及稀缺性的總金額的收藏價值，長期的升值是肯定的。但另一種態(tài)度是對應(yīng)于長時間籠罩在經(jīng)銷商的交易中，交易的暗比特幣無法估計(jì)的政策風(fēng)險。當(dāng)然，所有這些人都明白。比特幣作為一種貨幣被廣泛流傳，這并不現(xiàn)實(shí)，但作為一個集合和小范圍的流通是非常優(yōu)秀的。不過，要了解，短線投機(jī)者的糾結(jié)態(tài)度會使市場成為過山車式的發(fā)展趨勢。
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六、行業(yè)合作：開放性更強(qiáng)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手未必是贏家。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展，各路資本、各個行業(yè)、眾多企業(yè)都想抓住機(jī)遇分一杯金融紅利，于是跨界合作、搶灘圈地的現(xiàn)象成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大奇觀。運(yùn)營商、零售業(yè)、地產(chǎn)、電商、互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、國企，只有你想不到，沒有不能干互聯(lián)網(wǎng)金融的。比如，8 月份，比較重量級的玩家中信銀行和海爾集團(tuán)就合作，推出了供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺;9 月，萬科聯(lián)手搜房發(fā)起了全國首單房產(chǎn)眾籌，10 月萬科又和騰訊理財通合作推出了一款地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——萬科理財通;另外，百度、阿里、騰訊三大巨頭均和多家傳統(tǒng)銀行達(dá)成合作，蘇寧云商、聯(lián)想、搜狐緊隨其后。今年以來，已經(jīng)有至少 26 家上市公司通過合作等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
當(dāng)然，越來越多的行業(yè)和企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域中來，不僅極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，同時也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多維、充分競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。可另一方面卻是，誰都能摻一腳的現(xiàn)象也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，同時監(jiān)管嚴(yán)重缺位。(這可是事關(guān)重大的金融行業(yè)啊，誰都能玩想想都覺得頭皮發(fā)麻。)如今互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產(chǎn)品和服務(wù)，又充斥著大量賺噱頭、喊口號的偽互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)象，良莠不齊的平臺和企業(yè)，以利為先的平臺都倒了，隨著帶來的是對行業(yè)發(fā)展的不良影響?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎已經(jīng)把各個行業(yè)的玩家都拉下水了，但事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是萬靈丹，而大部分人關(guān)注的是金融而忽略了互聯(lián)網(wǎng)精神，而時間無疑是最好的檢驗(yàn)。
七、眾籌：回歸理性，領(lǐng)域細(xì)分，加速創(chuàng)業(yè)進(jìn)程
相比 2013 年瘋狂建立的眾籌網(wǎng)站，2014年眾籌的形勢已經(jīng)理性了很多，行業(yè)市場情況也逐漸清晰了起來。雖然小額眾籌仍然是主流，但許多 VC、PE 也開始注意到了眾籌創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，眾籌天使投資席位的爭奪變得愈發(fā)激烈。另外，據(jù)統(tǒng)計(jì) 2014 年至今為止的投融資案例僅有不足 10% 的案例額度低于 150 萬元，天使輪的平均額度已遠(yuǎn)超人們通常認(rèn)識中的 50 萬 ~150 萬元范圍。而眾籌合投逐漸成為風(fēng)投創(chuàng)業(yè)的一種趨勢。
除創(chuàng)業(yè)大資本外，眾籌的玩法也越來越多，內(nèi)容領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)展到藝術(shù)、影視、音樂、出版等各個領(lǐng)域，甚至創(chuàng)造出了眾籌建旅館、買房買地的模式。我們看到了眾籌讓很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目得以更好的生存下來，更多更好更富有創(chuàng)意的理念得以展現(xiàn)在大眾面前，但同時股權(quán)眾籌仍然徘徊在法律邊緣，而談到眾籌如何落地?如何落好、落穩(wěn)?還有很多問題亟待解決。2013 年底到 2014 年初倉促建立起來的一批眾籌網(wǎng)站在無人問津的情況下慘敗收場，隨著眾籌平臺逐步走向成熟，諸如平臺的項(xiàng)目展示與體驗(yàn)、上線項(xiàng)目篩選以及在市場接受度上的考慮等方面，國內(nèi)的眾籌平臺還需要努力而這些問題的解決將在很大程度上決定眾籌平臺的存亡。
2014 年，眾籌網(wǎng)站開始紛紛轉(zhuǎn)型或朝著更細(xì)分的領(lǐng)域發(fā)展，點(diǎn)名時間從眾籌網(wǎng)站轉(zhuǎn)型到智能硬件預(yù)售平臺，追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)等平臺則明顯更偏向文化、科技、公益、影視等領(lǐng)域，百度、阿里等大佬插足眾籌也只是從非常細(xì)分的某一兩部影視作品開始。大佬的加入對于市場的培育有很大的促進(jìn)作用。但是是否所有項(xiàng)目都適合利用眾籌這種方式呢?不盡然，未來眾籌的方向，可能真的只會在那么一兩個領(lǐng)域。
八、政策：權(quán)利下放，痛點(diǎn)明確顯現(xiàn)后才會出臺具有普適性的監(jiān)管方案
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管喊到現(xiàn)在已經(jīng)沒有人再喊了，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者還是用戶來說都希望監(jiān)管政策早日出臺，從業(yè)者希望從政策中摸準(zhǔn)發(fā)展的方向好調(diào)整定位，而用戶則希望借此獲得更多的安全保障。與千呼萬喚出不來的“央管”相反的是，地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融特別上心。2 月，天津就出臺了《天津開發(fā)區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)三年行動方案》;深圳 3 月份發(fā)布《深圳市人民政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》;6 月，廣州金融辦向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)公布了《廣州市支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展試行辦法》;7 月，貴陽市政府近日印發(fā)《支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施 ( 試行 ) 的通知》;8 月，上海市政府公布《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》……
各地政府發(fā)布的“意見”多以扶持鼓勵政策為重點(diǎn)，一方面是爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)資源，以刺激當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展和 GDP 增長。另一方面則可能是想要在央行正式頒布互聯(lián)網(wǎng)金融政策之前，搶先表明自己對新生經(jīng)濟(jì)事物的態(tài)度，做出一些成績，以圖未來的政策紅利。這些政策對當(dāng)下正在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言無疑是有積極促進(jìn)意義的，但也可能會造成惡性競爭，導(dǎo)致資源浪費(fèi)。
九、互聯(lián)網(wǎng)理財：深挖小微用戶需求，尋找新的發(fā)展痛點(diǎn)
2014 年“寶”類產(chǎn)品經(jīng)過一番雨后春筍的時期后，收益率的直線上漲趨勢逐漸走向緩平，小幅震蕩成為常態(tài)，而兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)發(fā)現(xiàn)銀行的理財產(chǎn)品在收益及穩(wěn)定性方面更具優(yōu)勢。但不得不說，“寶寶理財”讓更多手頭上并沒有太充裕的資金的用戶也擁有了理財?shù)耐ǖ?，但?dāng)平臺做大之后，這番初心變得模糊了。“虎頭”讓寶寶理財網(wǎng)羅了大批用戶，但由于尚未形成像傳統(tǒng)金融業(yè)成熟的資金鏈條以及把控能里，“寶”類產(chǎn)品逐漸放棄了拼收益率的打法，除了基金理財以外，保險、房地產(chǎn)、消費(fèi)旅游、以及票據(jù)等成為了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男路较?，而其中最為主要的特點(diǎn)就是“門檻低，范圍廣”，但是理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)比較骨感，可以肯定地說現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財是處在試錯的發(fā)展歷程當(dāng)中。
作為“寶”類產(chǎn)品的老大哥，余額寶與中國電信合作搞“0 元購機(jī)”，還上線了新功能——彩票定投“永不停彩”，最近還推出了余額寶認(rèn)購房產(chǎn)，這是要鬧哪樣!還有其他披著理財產(chǎn)品的外衣，實(shí)則在干別的事：“沃百富” ——廣東聯(lián)通聯(lián)合百度推出的通信理財產(chǎn)品，沒錯就是話費(fèi)理財;“程漲寶” ——攜程旅游網(wǎng)對外發(fā)售的禮品卡優(yōu)惠套餐產(chǎn)品，丫就是一禮品卡;“娛樂寶” ——阿里巴巴數(shù)字娛樂事業(yè)群推出的娛樂理財，其實(shí)它更像眾籌吧;“好房寶” ——平安好房網(wǎng)將在業(yè)內(nèi)推出金融購房產(chǎn)品，好吧你覺得這真能買房?雖然各銀行、券商、保險、運(yùn)營商想借著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臇|風(fēng)創(chuàng)新一把是值得鼓勵的，但是把理財產(chǎn)品弄得四不像，或是掛羊頭賣狗肉，壓根沒理財什么事，還稱自己是互聯(lián)網(wǎng)理財就有點(diǎn)說不過去了吧
但是經(jīng)過了 2014 年這一年的發(fā)展來看，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有有意識地去做這樣的事，除去自身能力的限制外，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們都只是憑著一股熱情或者是看到有利可圖而闖入這一領(lǐng)域，但是早進(jìn)入并不意味著早成功。理清思路，找好定位，打造堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)與創(chuàng)新的產(chǎn)品理念這將是 2015 年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者們要做的事情。
十、互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)：一定不要離開重點(diǎn)，必須孟不離焦，焦不離孟
金融數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的重要數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的必備要素，通過大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確把握用戶需求，為用戶提供決策參考，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)建更貼近用戶的理財產(chǎn)品等，如果沒有了大數(shù)據(jù)從互聯(lián)網(wǎng)上談互聯(lián)網(wǎng)金融，它只能是一紙空談。
但在今年2014年大發(fā)展之后，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有做這樣的事情，除了自己能力的限制之外，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者們都是只帶著激情或看到盈利并進(jìn)入這一領(lǐng)域的，但早期進(jìn)入并不意味著早期成功。理清思路，找到一個好的位置，打造一個堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)和創(chuàng)新的產(chǎn)品理念，這將是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者在2015年要做的事情。
結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)時代，經(jīng)濟(jì)始終是領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)或企業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融必須是光明的，必須由光的人創(chuàng)造。金融的本質(zhì)是信用，無論什么年代，共同創(chuàng)造出社會總信，這就是使命。
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